Livret A, LDD, PEL en baisse : faut-il s'en détourner ?
Depuis le 1er août, le Livret A est rémunéré à 1,70 %. Un Livret A au plafond (soit 22 950 €) rapportait 688 € en 2024. Avec la baisse de taux, un Livret A au plafond rapportera seulement 495 € en 2025, soit 28 % d’intérêts perdus.
C'est le bon moment pour étudier toutes les solutions à votre disposition pour épargner.
Le bon rôle pour chaque enveloppe
Livret A/LDDS : votre réserve d’urgence
Votre épargne est garantie et disponible, mais le rendement n’est pas au rendez-vous. Conservez l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses essentielles sur vos livrets ; au-delà, mieux vaut réallouer sur une autre enveloppe.
PEL : votre bon plan logement
Son plafond est de 61 200 €. Il est pertinent si vous avez un achat immobilier en vue (ou si votre PEL est ancien et bénéficie d’un taux garanti attractif – exemple : 4,62% pour un PEL ouvert en 1987).
Contrat d’assurance vie multisupport Actépargne2 : votre couteau suisse
Idéale pour faire fructifier votre épargne, pour transmettre un patrimoine ou pour financer des projets, l’assurance vie n’a pas de plafond de versement. Vous versez librement (sans frais sur versement), votre épargne reste disponible en cas de besoin et vous bénéficiez d’un cadre de transmission optimisé. Vous pouvez combiner fonds en euros (capital garanti) et unités de compte* (non garanties) selon votre horizon et votre tolérance au risque.
Pourquoi l'assurance vie et le livret A se complètent ?
Pratique pour l’imprévu, le Livret A n’est pas adapté à de grosses sommes : son plafond et son rendement doivent inciter à considérer d’autres solutions.
À l’inverse, l’assurance vie permet de rechercher, dans la durée, un meilleur couple rendement/risque, tout en conservant une poche sécurisée (le fonds en euros). Et vous gardez de la souplesse : vous alimentez à votre rythme et pouvez effectuer des retraits quand vous voulez. En plus, la transmission bénéficie d’un cadre spécifique à l’assurance vie.
En pratique : 4 étapes à suivre
👉 Mesurez vos dépenses incompressibles mensuelles.
👉 Constituez sur votre Livret A/LDDS une réserve de 3 à 6 mois selon vos besoins.
👉 Transférez le surplus sur votre contrat d’assurance vie :
- horizon court : fonds en euros majoritaire ;
- horizon moyen/long : diversification progressive en unités de compte.
👉 Réajustez chaque année ou lors d’un changement de situation.
Exemple indicatif
Pierre Martin dispose d’un Livret A au plafond (22 950 €). Il évalue ses dépenses mensuelles à 2 000€ et conserve donc 8 000 € sur son Livret A (soit 4 fois ses dépenses mensuelles) pour sa réserve de précaution.
En transférant 14 950 € vers son contrat d’assurance vie, il pourra donner plus de potentiel à son épargne, qui restera disponible.
Envie d’y voir clair ? Votre conseiller La France Mutualiste vous aide à définir la combinaison adaptée à vos objectifs et à votre profil.
*L’investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital. La valeur des unités de compte n’est pas garantie mais est sujette aux fluctuations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse.