Comment faire fructifier mon épargne ?
Assurance vie, épargne retraite : vous avez un contrat d’épargne ouvert depuis plusieurs années et vous vous demandez comment faire pour ne pas laisser votre argent dormir ? Vous aimeriez faire fructifier votre épargne ? Découvrez les différentes étapes pour y arriver rapidement.
Établir un budget
Analyse des revenus et dépenses
Pour commencer, il est important de dresser un tableau complet de toutes ses sources de revenus, y compris les salaires, les revenus de placements, les pensions, ou tout autre apport financier régulier.
En parallèle, il faudra examiner ses dépenses mensuelles, qu'elles soient fixes (loyer, factures) ou variables (alimentation, loisirs). Cette analyse détaillée permettra de mieux comprendre comment l'argent est utilisé et d'identifier les domaines où des économies pourraient être réalisées.
En dégageant un surplus d'argent après avoir couvert toutes les dépenses incontournables, il sera possible de mettre en place une épargne régulière.
Identifier les marges d'économies
Identifier les marges d'économies permet de libérer des ressources pour épargner davantage. Pour ce faire, il est primordial d'examiner attentivement ses dépenses et d'identifier les postes où des ajustements peuvent être effectués. Cela peut inclure la réduction des dépenses superflues, telles que les abonnements non utilisés, les sorties fréquentes au restaurant, ou les achats impulsifs.
Ces économies supplémentaires pourront être réaffectées vers des placements ou des investissements plus fructueux, contribuant ainsi à augmenter le potentiel de croissance de son épargne sur le long terme.
Choisir les meilleurs produits d'épargne
Comparaison des différents types de comptes
Les livrets d'épargne traditionnels
Ils sont généralement proposés par les banques et offrent une sécurité élevée, car les fonds sont garantis par l'État. Cependant, les taux d'intérêt peuvent être faibles, limitant ainsi le potentiel de rendement.
Les contrats d'assurance-vie
Ils offrent généralement des avantages fiscaux intéressants et permettent d'accéder à une variété de supports d'investissement. Notre contrat d'assurance vie Actépargne2 vous permettra de constituer et valoriser votre capital, de transmettre votre patrimoine et de préparer votre retraite.
Les comptes à terme
Ces comptes bloquent les fonds pendant une période spécifiée, offrant des taux d'intérêt généralement plus élevés que les livrets d'épargne. Cependant, la liquidité est réduite, car les fonds ne peuvent pas être retirés avant l'échéance sans pénalités.
Les plans d'épargne en actions (PEA)
Ces comptes permettent d'investir dans des actions avec des avantages fiscaux tels que l'exonération d'impôts sur les plus-values après une certaine durée. Cependant, les actions comportent un niveau de risque plus élevé et peuvent entraîner des fluctuations importantes de la valeur du capital investi.
Prendre en compte les frais associés aux produits d'épargne
Lorsqu'on cherche à faire fructifier son épargne, il est crucial de prendre en compte les frais associés aux différents produits d'épargne. En effet, ces frais peuvent considérablement affecter le rendement net de l'investissement. Voici quelques types de frais courants auxquels il faut être attentif :
- Frais de gestion : certains produits d'épargne, tels que les fonds communs de placement ou les contrats d'assurance-vie, comportent des frais de gestion annuels.
- Frais d'entrée et de sortie : certains produits d'investissement peuvent comporter des frais d'entrée (ou frais de souscription) lors de l'ouverture du compte, ainsi que des frais de sortie (ou frais de rachat) lorsque vous retirez des fonds.
- Frais liés aux transactions : si vous investissez dans des actions, des obligations ou d'autres instruments financiers, vous devrez peut-être payer des frais à chaque transaction effectuée.
- Frais de tenue de compte : certains comptes d'épargne ou d'investissement peuvent comporter des frais de tenue de compte, qui sont des frais périodiques prélevés pour maintenir le compte ouvert.
L'intérêt des versements complémentaires
Qu'entend-on par versement complémentaire ?
Lors de l’ouverture d’un produit d’épargne, vous effectuez un versement initial dont le montant varie en fonction du type de contrat et de la banque (ou de la compagnie d’assurance). Puis, vous continuez d’alimenter votre produit d’épargne via des versements complémentaires.
Les versements complémentaires peuvent être :
Libres et non limités, c’est-à-dire effectués de manière ponctuelle et avec un montant défini à votre convenance (sous réserve du respect des conditions inhérentes au contrat).
Programmés, c’est-à-dire effectués selon une périodicité particulière (mensuelle, trimestrielle, semestrielle…).
Les versements peuvent aussi se faire par le biais d’un arbitrage. Par exemple, vous versez un gros montant sur le fonds en euros en début d’année puis effectuez des arbitrages vers les Unités de Compte chaque mois.
A noter : Avec le PER, les versements complémentaires effectués dans l'année en cours sont, selon votre choix, déductibles de votre revenu imposable dans la limite d'un plafond calculé à partir de vos revenus. Ils permettent ainsi de réduire le montant de l'impôt sur le revenu que vous payerez l'année suivante.
Pourquoi faire des versements complémentaires sur mon épargne ?
Il existe mille et une raisons de faire des versements complémentaires sur son contrat d’épargne. Tout d’abord, il est souvent plus facile de mobiliser une capacité d’épargne mensuelle (ou trimestrielle, par exemple) que d’effectuer un versement ponctuel d’un montant important. L’adage « Les petits ruisseaux font les grandes rivières » s’applique aussi en matière d’épargne. Mettre de petites sommes de côté chaque mois peut vous aider à vous constituer une épargne de façon régulière.
Sur le fonds en euros, les intérêts produits par chaque versement génèrent à leur tour des intérêts, permettant d’augmenter le montant total de l’épargne par un effet boule de neige. C’est ce qu’on appelle le système des intérêts composés ou effet cliquet. Plus vous commencez à épargner tôt, plus votre patrimoine est ainsi susceptible de progresser.
Les versements complémentaires représentent également un moyen de diversifier une épargne. Vous avez la possibilité d’alimenter tour à tour tel ou tel produit ou support, permettant ainsi de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier. Ce faisant, vous lissez aussi le prix de revient de vos supports financiers (unités de compte dit UC). En investissant la même somme chaque mois, vous achetez une quantité plus ou moins importante de votre contrat – de parts de fonds, par exemple – et optimisez votre point d’entrée. Investir sur les marchés financiers lorsque ceux-ci sont au plus haut limiterait en effet les perspectives de plus-value.
Enfin, pour ce qui concerne votre compte épargne retraite, en effectuant un versement complémentaire, vous augmentez le capital de votre compte et, par conséquent, le complément de revenu qui vous sera versé à la retraite. Un atout non négligeable !
Profiter des avantages fiscaux
Utiliser les enveloppes fiscales (PEA, assurance-vie, etc.)
Pour faire fructifier son épargne de manière fiscalement avantageuse, il est judicieux d'utiliser les enveloppes fiscales spécifiques offertes par certains produits d'investissement. Parmi celles-ci, le Plan d'Épargne en Actions (PEA) et l'assurance-vie sont deux options populaires.
Connaître les dispositifs de défiscalisation (SCPI, loi Pinel, etc.)
En plus des enveloppes fiscales, il existe des dispositifs de défiscalisation permettant de réduire le montant de l'impôt sur le revenu en investissant dans certains secteurs spécifiques. Parmi ces dispositifs, on trouve par exemple :
- La loi Pinel : cette mesure encourage l'investissement locatif dans l'immobilier neuf en proposant des réductions d'impôt en fonction de la durée de mise en location du bien. Cela offre une opportunité de constituer un patrimoine immobilier tout en bénéficiant d'avantages fiscaux.
- Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) : investir dans des SCPI permet de devenir propriétaire d'une part d'un parc immobilier géré par la société. Certains types de SCPI offrent des avantages fiscaux spécifiques, comme les SCPI fiscales qui donnent droit à des réductions d'impôt en échange d'un investissement dans des secteurs comme les Ehpad ou les résidences étudiantes.
- Les Fonds d'Investissement de Proximité (FIP) et les Fonds Communs de Placement dans l'Innovation (FCPI) : ces fonds permettent d'investir dans des entreprises innovantes ou régionales et offrent des avantages fiscaux, notamment des réductions d'impôt sur le revenu.
