Investissements à long terme : diversifier ses placements

Pour les investissements à long terme, il est fortement conseillé de diversifier ses actifs, dans l’optique de bénéficier d’un meilleur rendement.

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Avec le niveau actuel des taux d’intérêts, il est difficile d’espérer bénéficier d’un rendement garanti supérieur à 2 % sans prise de risque. De fait, la performance moyenne des fonds en euros est en baisse constante depuis plus de 15 ans. Il faut donc se tourner vers d’autres supports de placement pour mieux valoriser son capital. Dans le cadre des contrats d’assurance vie, de nombreuses unités de compte* (UC) sont proposées par les assureurs. Il s’agit de fonds investis sur les marchés financiers (actions, obligations…) Français et étrangers. Selon le type de fonds, le risque est plus ou moins élevé. Il est également souvent proposé d’investir selon des profils (prudent, équilibre, dynamique), en fonction du niveau de risque accepté.

Investir à long terme sur les marchés actions

infographie pour illustrer le placement à long termeCertes, l’investissement en UC comporte un risque de perte en capital mais il permet d’espérer une meilleure performance à long terme.

Si l'horizon de placement est supérieur à 8-10 ans, il peut être intéressant de ne pas tout placer en fonds garanti, et accepter de prendre un peu de risque sur les marchés financiers.

Sur le long terme, ce sont les actions qui offrent le plus fort potentiel de progression. Il faut choisir la part de l'épargne à investir sur ces supports, et celle qui sera allouée au fonds en euros.

Il est important de faire le point régulièrement (au moins une fois par an) sur l’évolution de son capital. Certains contrats offrent la possibilité de mettre en place une réallocation automatique (annuelle, semestrielle), en fonction de son profil d’épargnant, ainsi que la sécurisation de l’épargne au fur et à mesure que l’échéance fixée par l'adhérent se rapproche.

Gestion libre ou gestion profilée ?

Les contrats d’assurance vie multisupports permettent de diversifier activement son épargne. Mais avant de sélectionner un fonds d’investissement, il est nécessaire de bien comprendre sur quels marchés financiers il est investi, et quel est le niveau de risque.

Pour les néophytes, les fonds profilés permettent de déléguer la gestion de son épargne à un spécialiste. Il existe généralement trois types de profils : prudent, équilibre et dynamique. Avant de sélectionner un et/ou des fonds, il est indispensable de « bien se connaitre » et notamment de s'interroger sur son rapport au risque. L’avantage de ces formules est de laisser le gestionnaire procéder lui-même aux arbitrages nécessaires en fonction de l’évolution des marchés financiers.

Il est également possible d'opter pour une gestion libre : en effectuant sa propre sélection, toujours en fonction de ses objectifs, et en procédant soi-même à des arbitrages au sein du contrat. Cette gestion nécessite d’avoir une bonne culture financière. Quelle que soit l'option retenue, il faut faire le point régulièrement sur son investissement et consulter le Document d’Information Clés, qui donne tous les éléments sur l’univers d’investissement, le niveau de risque et les frais.

infograpfie sur comment lire le document d'information clés

Les atouts de l’épargne programmée

Il est possible d’épargner régulièrement, avec des montants fixes, pour se constituer un capital sur le long terme. Le plus simple est de mettre en place un versement programmé. Les vertus de l’épargne régulière ne sont plus à démontrer. Il suffit de choisir le support d’investissement et la somme à investir chaque mois : 50, 100, 200 ou encore 500 euros. Investir régulièrement permet une progression plus régulière de son épargne et un lissage des fluctuations des marchés financiers.

Le taux de rendement de l'assurance vie
depuis 2001 (en %)

Le taux de rendement de l'assurance vie depuis 2001 (en %)

Le taux de rémunération des fonds en euros tend à rejoindre celui de l’inflation : le pouvoir d’achat de l’épargne est maintenu mais ne génère plus de capitalisation supplémentaire.

LE MOT
Horizon de long terme

On distingue trois horizons : le court terme (moins de 3 ans), réservé à la constitution d’une épargne de précaution, le moyen terme (de 3 à 5-8 ans), et le long terme (plus de 8 ans), qui permet de mener à bien de nombreux projets (achat immobilier, préparation de la retraite, financement des études des enfants…).

Avec un horizon à long terme, pour espérer un rendement supérieur au marché monétaire, il faut accepter de prendre un peu de risque. Différentes études montrent que sur 15 ou 20 ans les placements en actions sont les plus rentables. Sur le long terme, la volatilité, c’est-à-dire les fluctuations à la hausse et à la baisse, diminue fortement.

Ainsi les actions sont des produits adaptés au long terme, de même que, dans une moindre mesure, les obligations. Ces produits peuvent être achetés en direct ou via des fonds, sicav, ou unités de compte logées dans des contrats d’assurance vie, pour bénéficier d’une fiscalité allégée.

Les supports d'investissement

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 *L’investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital. La valeur des unités de compte n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant des marchés financiers.

Média

Article et infographie réalisés par l’Institut pour l’éducation financière du Public (IEFP) – www.lafinancepourtous.com