Pouvez-vous avoir plusieurs assurances vie ?
Vous pouvez souscrire à plusieurs contrats d’assurance vie pour offrir un meilleur rendement à votre patrimoine. Contrairement à certains livrets réglementés comme le livret A ou le PEL, l’assurance vie est un contrat particulièrement flexible. On peut non seulement cumuler le nombre d’assurances vie, mais en plus, celles-ci ne connaissent pas de plafond de versement.
Un contrat d’assurance vie pour chaque projet de vie
Un contrat d’assurance vie peut être consacré à un projet de vie en particulier. Vous pouvez ainsi en ouvrir un dans le but de vous préparer un revenu complémentaire pour votre retraite, pour optimiser votre succession après 70 ans, pour financer les études de vos enfants ou encore financer un projet immobilier.
Vos différents objectifs ayant des temporalités différentes, il vous est conseillé d’ouvrir un contrat d’assurance vie par projet de vie plutôt qu’un contrat unique pour l’ensemble de vos projets. Vous pouvez ainsi adapter la composition financière de chaque offre à votre horizon d’investissement pour chaque projet.
Prenons un exemple : vous avez pour objectif, à terme, de financer les études de votre enfant, dans 5 ans, à hauteur de 50 000 euros. Vous souhaitez également financer l’achat d’un nouvel appartement, dans 20 ans, et souhaitez pour ce faire économiser 100 000 euros. Les temporalités et les objectifs financiers de ces deux projets étant très différents, vous ne cherchez pas la même composition financière au sein des deux contrats d’assurance vie (rentabilité, facteur de risque…).
Les facteurs à considérer avant de souscrire à plusieurs contrats d’assurance vie
Avant de souscrire à plusieurs contrats d’assurance vie, assurez-vous d’abord de disposer d’un patrimoine suffisant et disponible, ou de capital, pour pouvoir les abonder. Détenir plusieurs contrats sans fonds n’a aucun intérêt à part celui d’alourdir vos tâches administratives… Il peut également être plus judicieux d’envisager d’autres placements. Par exemple, si vous comptez vous concentrer sur votre futur niveau de vie lors de votre départ en retraite, il peut être intéressant d’ouvrir, à la place d’un second contrat d’assurance vie, un Plan Épargne Retraite.
Un contrat d’assurance vie pour chaque bénéficiaire
Posséder plusieurs contrats d’assurance vie s’avère également un bon outil en matière de succession. Désigner un bénéficiaire par contrat autorise davantage de liberté et de discrétion. En effet, les bénéficiaires d’un même contrat étant tenus informés des montants réservés à chacun d’entre eux, il peut être plus judicieux d’ouvrir un contrat par bénéficiaire si vous souhaitez garder le secret sur la répartition de ces montants.
Avec un contrat par bénéficiaire, les formalités sont par ailleurs moins longues. Pour certains assureurs, en cas de contrat d’assurance vie comportant plusieurs bénéficiaires, le capital reste bloqué jusqu’à réception des justificatifs à fournir par chacun des bénéficiaires du contrat. Ceci n’est, du reste, pas le cas pour La France Mutualiste. Le capital n’est pas bloqué si un des bénéficiaires ne nous adresse pas son dossier complet.
Un contrat d’assurance vie pour répartir les risques
En bon gestionnaire, il vous est recommandé de diversifier au maximum vos investissements si vous souhaitez sécuriser votre épargne et vous garantir un rendement optimal. Plus vos investissements sont diversifiés, plus vous lissez le risque de perte, dans la mesure où vous ne misez pas sur une seule offre. La logique demeure la même en matière d’assurance vie.
Avec plusieurs contrats d’assurance vie, vous pouvez partager votre investissement en le plaçant sur différents supports : les fonds euros, très sécurisés mais peu rémunérateurs, et les unités de compte, plus rentables mais plus risqués selon les aléas boursiers. Vous pouvez non seulement moduler vos placements au sein du même contrat d’assurance vie tout en diversifiant vos contrats entre assureurs. Vous avez également la possibilité de varier vos placements en matière d’objectif temporel : privilégier une épargne à court ou à long terme. Enfin, vous êtes libre d’opter pour plusieurs types de gestion selon chaque contrat d’assurance vie : gestion profilée pour l’un, gestion libre pour un autre et gestion pilotée pour un troisième. Une bonne stratégie pour obtenir de bons rendements tout en réduisant le risque de perte !
De meilleures garanties contre les pertes
Chaque contrat d’assurance vie bénéficie d’une garantie offerte par le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP). Cette garantie atteint 70 000 euros par déposant et par compagnie d’assurance. Ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie, chez divers assureurs, vous permet donc de bénéficier de cette garantie à plusieurs reprises.
Optimiser la fiscalité lors de la succession en cas de décès
Ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie s’avère un avantage certain pour optimiser la fiscalité de vos héritiers en cas de décès. La loi française prévoit un abattement fiscal de 152 500 euros par bénéficiaire d’un contrat d’assurance vie. Il apparaît judicieux d’ouvrir un nouveau contrat d’assurance vie si votre premier contrat a atteint ce seuil.
Dans le cadre de versements effectués après 70 ans, l’abattement est appliqué aux versements mais pas aux plus-values réalisées. Or, il est bien moindre. Les versements effectués après 70 ans bénéficient d’un abattement de 30 500 euros, à partager entre tous les bénéficiaires au prorata de la part leur revenant dans les primes taxables.
Les règles fiscales étant très différentes entre des contrats aux versements effectués avant et après 70 ans, il est souvent préconisé d’ouvrir un nouveau contrat après 70 ans afin de limiter les sources d’erreur et de préserver l’avantage fiscal, donc le rendement global de vos placements. Toutefois, les retraits effectués sur un contrat ouvert après 70 ans amputent les gains réalisés – gains exonérés de taxation si aucun retrait n’est réalisé. Pour éviter cet écueil, si vous comptez effectuer des retraits partiels sur le contrat d’assurance vie après vos 70 ans, il vous est conseillé d’ouvrir deux contrats après vos 70 ans. L’un étant destiné aux retraits, l’autre à la succession. Dans ce cadre, ouvrir un deuxième contrat d’assurance vie après 70 ans vous permet de mieux piloter les futures taxations de vos bénéficiaires :
- Ouvrir un nouveau contrat d’assurance vie quand le 1er atteint 152 500 euros par bénéficiaire (transmission hors succession sans fiscalité).
- Ouvrir un nouveau contrat d’assurance vie à vos 70 ans (taxation pour les bénéficiaires : 30 500 euros à partager).
Pour vos placements, il est conseillé de vous faire accompagner par des professionnels afin de sélectionner les contrats d’assurance vie correspondant le mieux à vos besoins et objectifs d’épargne, à moyen et long terme. Les conseillers de La France Mutualiste peuvent vous aider à adopter la meilleure stratégie d’optimisation de votre patrimoine grâce à des produits comme Actépargne2, un contrat d’assurance vie multisupport à versements et à retraits libres.
