10 situations spécifiques à la communauté sécurité défense et leurs enjeux patrimoniaux
Tout au long de leur carrière et après, les membres de la communauté sécurité défense font face à des problématiques patrimoniales liées à la nature même de leur activité ou de leur statut. Lieu de résidence, vie de couple, préparation de la retraite... A chaque situation, sa solution !
Je change d'affectation tous les 2 ans
1. Vous ne réussissez pas à mettre de côté pour un projet immobilier ou votre retraite. En matière d’épargne, le tout, c’est de commencer même avec des petites sommes à faire progresser à mesure que ses ressources s’étoffent. Au fil du temps, vous pourrez vous constituer un apport pour un investissement immobilier, et si vous n’en avez plus besoin, un capital ou une rente pour votre retraite.
3 conseils : limitez les contraintes (faut-il par exemple se lancer dans une acquisition immobilière locative en loi Pinel si vous n’avez pas de grand besoins de défiscalisation, d’autant plus qu’il vous engage sur 6 ou 9 ans avec un bien souvent cher ?), apprenez à bien connaître le secteur géographique et à en jauger le potentiel, et demandez-vous si vous pourriez y vivre à la retraite
Je souhaite me reconvertir
2. Que vous bénéficiiez ou non de la retraite dite à jouissance immédiate, il est possible de cumuler la retraite militaire avec une retraite civile ou un salaire. Dans tous les cas, vous allez changer de mutuelle de santé, de prévoyance et peut-être votre salaire augmentera-t-il.
Si vous n’avez plus la charge de l’éducation de vos enfants et si vous changez de lieu de résidence, c’est vraiment le bon moment pour rendre visite à votre conseiller et faire un point global sur votre situation patrimoniale !
Je suis sous-officier et je m’installe dans une nouvelle région
3. Votre affectation vous permet de vous projeter sur 10 ans et vous visez une montée en grade dans les années à venir ? Vous préparez un brevet ou un diplôme ? C’est peut-être le bon moment pour investir dans un projet immobilier. Pour la constitution d’un apport, le simulateur d'épargne est votre ami : choix d’un produit d’épargne et d’un profil de gestion...
Pour optimiser votre épargne, économisez ce qui peut l’être : évaluez la valeur de votre voiture pour payer le juste prix en assurance, gardez autant que faire se peut toute prime de manoeuvre, de camp, votre solde à l’air si vous en recevez une… et ne gardez pas plus de quelques mois de dépenses mensuelles sur votre livret A, utile car mobilisable à tout moment, mais sans intérêt du côté de sa rémunération.
J’ai 55 ans et je n’ai pas de patrimoine
4. Vous venez de vous reconvertir et vous vous inquiétez de vos revenus à la retraite. Commencez par un état des lieux : quelles sont vos dépenses fixes ? quelle sera votre baisse de revenus à la retraite ? de combien avez-vous besoin en plus ?
Une fois ce constat fait avec un conseiller, choisissez votre combat : Plan d’épargne retraite individuel (PERI) ou un prêt immobilier court avec une assurance emprunteur optimisée ?
Le tout avec un budget mensuel tout en maîtrise ! Et si vous investissez pour vous constituer un revenu et que ce bien peut vous servir pour vos vieux jours en cas de besoin, c’est encore un plus.
Je reviens de ma première OPEX
5. C'est le moment de vérifier auprès de l'ONAC que vous pouvez bénéficier de la carte du combattant ou du titre de reconnaissance de la Nation.
Cela vous permettra de souscrire une Retraite Mutualiste du Combattant (RMC) et d'amorcer une démarche d'épargne retraite avec les avantages du contrat... et de bien placer vos primes et indemnités OPEX !
J’ai divorcé après un célibat géographique mal vécu
6. En cas de séparation (divorce, séparation de corps, rupture de Pacs), il faut revoir la rédaction de la clause bénéficiaire de votre contrat d’assurance vie, votre Plan d’épargne retraite individuel ou votre RMC, laquelle mentionne généralement « mon conjoint » ou « mon partenaire ».
Si elle a été rédigée chez l’assureur, signez un avenant au contrat pour modifier cette clause. De manière plus générale, à chaque événement de la vie (mariage, naissance, décès, séparation…) reconsidérez la clause bénéficiaire en vous attachant à préciser les prénoms, noms, dates et lieux de naissance de tout bénéficiaire.
Et si vous vendez un bien immobilier commun, rapprochez-vous de votre conseiller pour placer les fonds pour qu’ils « travaillent » en attendant que vous vous en serviez pour d’autres projets
J’ai 30 ans et ma carrière devant moi
7. Vous souhaitez vous attaquer dès maintenant au financement de votre retraite. De manière générale, plus vous considérez que votre capacité d’épargne va augmenter, plus vous pouvez prendre des risques sur vos investissements.
L’épargne à long terme en tout cas s’y prête. Une fois cette réflexion engagée, votre conseiller pourra vous aiguiller sur la complémentarité des différents dispositifs : coupler une RMC et un PERI ? une RMC et l’achat d’un bien immobilier ? l’investissement Pinel est-il opportun ?...
Il y a de fortes disparités de revenus au sein de mon couple
8. Vous gagnez plus que votre conjoint, notamment à cause de vos affectations successives ? Prévoyez de mettre en place les solutions adaptées à sa protection. La RMC peut vous y aider avec le régime réservé qui permet la transmission d’un capital.
Dans le cas inverse, le régime aliéné constitue une solution à envisager car il maximise la rente. Dans les deux cas, le volet défiscalisation de la RMC pourra bénéficier au couple de manière indifférenciée.
Je suis Gendarme et je vis en caserne
9. Les économies faites en caserne représentent une véritable opportunité de mettre de l’argent de côté ou de rembourser un crédit immobilier.
Un projet patrimonial construit pourra en outre être un élément positif de votre vie familiale car il vous aidera à vous projeter en dehors des murs de la caserne.
Je veux protéger mes proches en cas de décès prématuré
10. L’assurance décès est le produit qu’il vous faut : elle garantit un capital à votre conjoint. Par ailleurs, avec la RMC, vous pouvez opter pour le régime réservé qui permet le versement d’un capital prévu dans votre contrat après votre décès, quelle qu’en soit la date.
L’assurance emprunteur est aussi un dispositif à prendre en compte : en cas de décès ou d’invalidité, votre prêt pourra être remboursé si votre contrat le permet. Assurez-vous qu’il prend en compte le caractère risqué de votre métier.
