Placement retraite : trouvez l’option idéale pour vous
Que vous sortiez en rente, en capital ou en sorties échelonnées, votre marge de manœuvre dépendra des sommes accumulées pendant les années de constitution de l’épargne. Alors comme toujours : plus vous pensez tôt à votre retraite, plus vous pourrez en profiter !
Quels sont les meilleurs placements pour la retraite ?
Le placement du Plan Epargne Retraite (PER)
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est l'une des options de placement les plus populaires pour la retraite, offrant une solution flexible et fiscalement avantageuse pour accumuler des fonds en vue de la retraite.
Le PER permet de verser des cotisations régulières ou ponctuelles tout au long de votre vie active, en fonction de vos moyens et de vos objectifs. Les versements effectués sur un PER sont déductibles de l'impôt sur le revenu, ce qui peut constituer une réduction significative de la charge fiscale annuelle.
Le placement de l'assurance vie
Bien qu'elle soit souvent associée à la protection financière des bénéficiaires en cas de décès de l'assuré, l'assurance vie peut également jouer un rôle stratégique dans la constitution d'un capital pour la retraite.
L'une des principales caractéristiques de l'assurance vie est sa capacité à fournir une croissance fiscalement avantageuse du capital investi. Les gains générés à l'intérieur de la police d'assurance vie sont généralement exonérés d'impôts tant que les fonds restent investis. Cela peut offrir un avantage significatif en termes de croissance à long terme par rapport à d'autres placements soumis à une imposition annuelle.
De plus, l'assurance vie peut offrir une flexibilité en matière de retraits. Vous avez la possibilité de retirer des fonds de votre police d'assurance vie, sous certaines conditions, sans subir de pénalités fiscales importantes. Cette souplesse peut être particulièrement utile pour les retraits anticipés en vue de financer des projets ou des dépenses imprévues.
Les autres options de placements
Le Plan d'Épargne Entreprise (PEE)
Le Plan d'Épargne Entreprise (PEE) constitue une option de placement intéressante pour les salariés qui souhaitent épargner en vue de leur retraite tout en bénéficiant d'avantages fiscaux et sociaux. Proposé par de nombreuses entreprises, le PEE permet aux employés de participer activement à la constitution de leur patrimoine retraite.
Le PEE permet aux employés de déduire une partie de leur salaire brut pour investir dans des supports d'investissement variés, tels que des fonds communs de placement, des actions d'entreprise ou des obligations.
Le Plan Epargne Actions (PEA)
Le PEA permet de bénéficier d'un cadre fiscal avantageux en investissant dans des actions de sociétés européennes, favorisant ainsi la constitution d'un capital à long terme.
L'un des principaux atouts du PEA est sa fiscalité attractive. Les gains et les dividendes générés au sein du plan sont soumis à une fiscalité réduite voire exonérée après cinq années de détention, ce qui peut contribuer à maximiser le rendement net de l'investissement sur le long terme.
Epargne retraite : sortie en rente ou en capital ?
Votre Plan d'épargne retraite individuel et votre contrat d’assurance vie vous permettent de choisir entre une sortie en rente et en capital quand la Retraite Mutualiste du Combattant n’ouvre qu’un droit à la rente.
Pour être très schématique, on pourrait dire qu’opter pour la rente permet de limiter la baisse de revenus au passage à la retraite sans préoccupation de gestion, quand le choix du capital permet de piloter son épargne soi-même ou en délégation au-delà de la liquidation de la retraite. Les rachats programmés font figure de compromis entre les deux options : ils permettent de continuer de bénéficier de la capitalisation sur les fonds placés tout en disposant de sommes plus ou moins importantes de façon occasionnelle.
Le Plan d’épargne retraite individuel
Ce contrat retraite ouvre droit à une rente, une sortie en capital ou même un cumul des deux options.
- Accessibilité des fonds : après la date de liquidation, et si vous avez opté pour une sortie en capital, vous pouvez disposer de vos fonds comme bon vous semble.
- Fiscalité spécifique : pour consulter toutes les conditions de sortie selon votre statut et votre choix (défiscalisions à l’entrée, ou non), rendez-vous sur service-public.fr.
L'assurance vie
Rien ne sert de choisir dès la souscription entre rente ou capital, décidez à l’approche de votre retraite.
- Souplesse absolue : c’est l’un des principaux atouts de l’assurance vie. Vous disposez comme bon vous semble des fonds que vous avez placés.
- Fiscalité à la sortie du capital : vous pouvez choisir entre l’intégration des plus-values dans vos revenus et un prélèvement forfaitaire.
- Abattement sur les rentes : les rentes sont réintégrées dans les revenus après application d’un abattement en fonction de votre âge.
La Retraite Mutualiste du Combattant
Ce produit de retraite ne permet pas de sortie en capital. En revanche la rente de la Retraite Mutualiste du Combattant bénéficie d’avantages uniques sur le marché. L’État participe à la constitution de votre retraite en majorant chaque part de rente de 12,50 % à 60 %.
- Avec défiscalisation : la rente est non imposable (ni impôt sur le revenu, ni prélèvements sociaux) dans la limite d’un plafond de rente fixé chaque année par l’État.
- Le régime aliéné : plus adapté à l'optimisation de la rente :
- une rente majorée et valorisée par l’État et renforcée par l’assureur mutualiste avec la participation aux excédents, jusqu’à la fin de votre vie
- aucun capital transmissible
