Peut-on avoir plusieurs PER ?
En 2025, la question de la diversification de l'épargne pour la retraite est plus pertinente que jamais. Le plan d’épargne retraite (PER) a su s'imposer comme une solution flexible et avantageuse pour se préparer financièrement aux défis de la retraite. Mais alors, pourquoi se limiter à un seul PER ? En réalité, la législation française ne fixe aucune limite au nombre de PER que vous pouvez détenir. Que vous soyez salarié ou indépendant vous êtes libre de les multiplier afin d’optimiser vos avantages fiscaux et d’assurer votre stabilité financière sur le long terme.
Qu'est-ce qu'un PER ?
Introduit par la loi Pacte en 2019, le plan d’épargne retraite (PER) est conçu pour simplifier le système d’épargne retraite en France. Son objectif principal est de remplacer les anciens dispositifs d’épargne (PERP, PERCO, article 83 et Madelin) par un seul et même dispositif : le Plan Épargne Retraite (PER).
Il existe trois types de contrat PER :
- le PER individuel,
- le PER d'entreprise collectif,
- le PER d'entreprise obligatoire.
PER individuel : une solution pour tous
Le PER individuel permet de se constituer une épargne pendant la vie active pour obtenir, à partir de l'âge de la retraite, un capital ou une rente. Il est accessible dès l’âge de 18 ans, sans aucune condition liée à la situation professionnelle. Les versements sont effectués librement, et peuvent être déduits de votre revenu imposable, offrant ainsi un avantage pour optimiser votre fiscalité.
En 2025, de nombreux épargnants choisissent cette solution pour sa souplesse et ses avantages fiscaux attractifs, ce qui rend le PER individuel un élément essentiel pour bien préparer leur retraite.
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PER d'entreprise : collectif et obligatoire
Les PER d'entreprise se divisent en deux catégories : le collectif et l'obligatoire. Le PER collectif est souvent encouragé par les employeurs pour tous les salariés, tandis que le PER obligatoire est réservé à certains employés. Ces formules permettent non seulement de profiter des contributions de l'employeur mais aussi d'une défiscalisation PER intéressante. L'adhésion à un PER d'entreprise est une stratégie employée par de nombreux travailleurs pour s'assurer un revenu complémentaire à la retraite.
Le PER d'entreprise se déclinent en deux types :
- Le PER collectif : Proposé par de nombreuses entreprises à leurs salariés. L'adhésion se fait généralement automatiquement, mais elle reste facultative.
- Le PER obligatoire : Réservé à une catégorie spécifique de salariés et imposé par l'employeur.
- Les contributions de l’employeur, qui viennent compléter l’épargne du salarié.
- Une fiscalité avantageuse, permettant de réduire ses impôts.
Souscrire à un PER d’entreprise est une solution adoptée par de nombreux salariés pour se constituer un revenu complémentaire à la retraite.
Les avantages d'avoir plusieurs PER
Diversification de l'épargne avec plusieurs PER
Posséder plusieurs PER peut être très avantageux, notamment pour diversifier votre épargne. En répartissant vos placements sur différents PER, vous pouvez choisir entre des fonds en euros sécurisés ou des unités de compte plus dynamiques. Cette diversification permet de mieux gérer les risques et d’optimiser vos rendements, tout en bénéficiant des différents avantages offerts par chaque type de PER.
- répartition des risques
- possibilité de rendements plus élevés
- accès à un large choix de supports d'investissement
Maximiser les avantages fiscaux
Un des principaux avantages du PER est qu’il permet de bénéficier d’avantages fiscaux significatifs. Avoir plusieurs PER permet de maximiser ces avantages en cumulant les plafonds de déduction fiscale. Chaque type de PER, qu'il soit individuel ou d'entreprise, offre des avantages spécifiques. Ainsi, un épargnant bien informé peut optimiser sa situation fiscale chaque année. Découvrez comment faire fructifier votre épargne tout en réduisant vos impôts en consultant notre article sur la fiscalité en sortie de PER.
- Maximisation des plafonds de déductibilité fiscale
- Opportunité d'optimisation fiscale annuelle
- Bénéfice des déductions spécifiques à chaque type de PER
Flexibilité accrue pour la gestion de la retraite
Les différents types de PER offrent une flexibilité très intéressante pour s'adapter à vos besoins et à l'évolution de votre situation. En possédant plusieurs PER, vous pouvez ajuster votre stratégie d'épargne retraite en fonction de votre carrière, de vos objectifs financiers ou des opportunités fiscales qui se présentent.
Par exemple :
- Le PER individuel vous permet de choisir librement vos supports d'investissement, ce qui vous donne une grande liberté de gestion.
- Le PER d'entreprise, quant à lui, peut inclure un abondement de votre employeur, ce qui peut être un avantage financier supplémentaire.
Combien de PER peut-on avoir par personne ?
Les limites légales et conseils pratiques
En France, il n'existe aucune limite légale au nombre de PER qu'une personne peut posséder. Cela offre une grande liberté pour structurer son épargne retraite de manière stratégique. Cependant, il est important de bien organiser vos investissements pour éviter une gestion trop compliquée.
Optimiser la gestion de plusieurs PER
Gérer plusieurs PER peut sembler compliqué, mais avec les bons outils, cela devient plus facile. Vous pouvez utiliser des plateformes en ligne pour regrouper vos différents PER et suivre leurs performances. En 2025, les outils digitaux sont devenus incontournables pour simplifier la gestion de vos épargnes. De plus, faire appel à un conseiller financier peut vous aider à optimiser la répartition de vos fonds et à tirer profit des atouts spécifiques de chaque PER.
Combiner un PER individuel et un PER d'entreprise
Les complémentarités entre PER individuel et PER d'entreprise
Combiner un PER individuel avec un PER d'entreprise est une stratégie pertinente pour diversifier ses sources de revenus à la retraite. Le PER individuel offre une flexibilité dans les choix d'investissement, tandis que le PER d'entreprise peut inclure des contributions intéressantes de la part de l'employeur. Ensemble, ils permettent de maximiser les avantages fiscaux et la sécurité financière, en tirant parti des caractéristiques distinctes de chaque plan. Cette combinaison représente une stratégie efficace pour optimiser les économies en vue de la retraite.
Les contributions de l'employeur dans un PER d'entreprise
Votre employeur peux vous verser des contributions , c’est un des avantages notables du PER d'entreprise. Cela peut inclure des abondements, des intéressements ou des participations, qui peuvent augmenter significativement votre capital pour la retraite sans effort supplémentaire de votre part. Ces contributions constituent un atout majeur pour accumuler une épargne retraite efficace, offrant une belle complémentarité avec les versements volontaires d'un PER individuel.
Stratégies pour gérer efficacement plusieurs PER
Utiliser des outils digitaux
Les outils digitaux sont une aide pour la gestion efficace de plusieurs PER. En utilisant ces technologies, vous pouvez gérer vos épargnes de manière proactive et ajuster vos stratégies d'investissement en fonction des tendances du marché pour maximiser vos rendements.
Travailler avec un conseiller financier
Faire appel à un conseiller financier est un excellent moyen de gérer plusieurs PER de manière stratégique. Un professionnel peut vous aider à naviguer entre les différentes options disponibles, à choisir les modes de gestion adaptés à chaque contrat et à optimiser les aspects fiscaux de vos placements. Cette approche vous permet de bénéficier d'une expertise personnalisée et d'assurer une gestion optimale de vos stratégies d'épargne retraite.
Répartir les versements pour maximiser les bénéfices
Répartir vos versements entre plusieurs PER vous permet d'optimiser vos avantages fiscaux et d’améliorer la performance globale de votre épargne retraite. En planifiant vos versements de manière réfléchie, vous pouvez réduire les variations du marché et tirer parti des avantages de chaque plan. Cela vous donne la flexibilité nécessaire pour adapter votre stratégie d'épargne à l'évolution de vos besoins et des opportunités fiscales.
Intérêts d'un double PER pour la retraite
Flexibilité et sécurité financière
Avoir deux PER vous offre une flexibilité et une sécurité financière accrues pour votre retraite. Vous pouvez adapter vos retraits selon vos besoins et votre situation, tout en profitant d'une sécurité renforcée via la diversification des placements. Avoir deux plan épargne retraite est idéal pour ceux qui souhaitent combiner des investissements prudents avec des placements plus dynamiques.
Accès à des fonds variés
Un des principaux bénéfices de posséder plusieurs PER est l'accès à une gamme variée de fonds et d'options d'investissement. Cette diversité permet de mieux répartir vos risques et d'augmenter vos opportunités de rendement. En 2025, avec les incertitudes économiques, avoir accès à une variété de fonds est un atout indispensable pour sécuriser votre avenir financier.
