Comprendre et optimiser son contrat d’assurance vie
L’assurance vie est un produit d’épargne de moyen ou long terme très plébiscité en France. Véritable "couteau-suisse", il permet aussi bien de se constituer un capital, de préparer sa retraite que de transmettre à vos bénéficiaires.
Comment ça marche ?
Son fonctionnement est simple :
- Vous avez le choix entre 2 modes de gestion : la gestion profilée ou la gestion libre.
- Vous épargnez à votre propre rythme via des versements ponctuels ou programmés.
- Votre argent peut être récupéré à tout moment(1).
- Au bout de 8 ans, vous bénéficiez de conditions fiscales avantageuses sur les gains générés, en cas de rachat total ou partiel.
Le contrat d'assurance vie multisupport Actépargne2 est ouvert à tous, sans conditions. Vous pouvez ouvrir un contrat à vos enfants ou petits-enfants dès leur plus jeune âge, afin de leur constituer un capital. C’est vous qui choisissez le montant et la fréquence de vos versements, en fonction de vos objectifs et de votre situation financière.
5 idées reçues sur l'assurance vie
« L’assurance vie est peu rentable »
FAUX. La rentabilité dépend des supports financiers que vous avez choisis pour votre assurance vie. Ce choix peut varier selon que vous souhaitez utiliser votre investissement après cinq, dix ou vingt ans. Du fait de ses caractéristiques fiscales, l’assurance vie est pensée pour optimiser un rendement à moyen ou long terme. Au cœur de son fonctionnement : l’effet boule de neige (valable uniquement sur le fonds en euros). Le principe en est simple : les placements offrent un rendement. Ce sont les intérêts. Ces derniers produisent un autre rendement qui lui-même en produit encore un autre... L’enjeu est donc de savoir ce que l’on veut financer. Une voiture dans 6 mois ? L’assurance vie ne vous permettra pas de faire bondir votre capital... mais aucun produit financier ne le fera sans vous faire prendre le risque de tout perdre. L’économiste américain Paul Samuelson résume bien la chose : « Investir doit être aussi excitant que regarder la peinture sécher ou regarder l’herbe pousser. Si vous voulez vous amuser, prenez 800 dollars et partez à Las Vegas. »
« L’épargne n’est pas disponible avant 8 ans »
FAUX. Vous pouvez à tout moment demander à votre assureur de récupérer l'épargne présente sur un contrat d’assurance vie. C’est ce que l’on appelle un « rachat ». Il peut être partiel ou total et comprend une partie de l'épargne investie et une partie d'intérêts générés. La nuance importante : après 8 ans d'ancienneté du contrat, les intérêts de votre investissement bénéficient d'un traitement fiscal avantageux lorsqu'ils sont rachetés. Une fiscalité s’appliquera uniquement sur ces intérêts générés, lors du rachat. Cependant, cette fiscalité sera plus avantageuse après une période de 8 ans, à partir de la prise d’effet du contrat.
« On ne peut souscrire qu’une seule assurance vie »
FAUX. Vous pouvez souscrire deux, trois contrats d’assurance vie, ou même plus ! Cela peut vous permettre de moduler le risque de vos investissements en fonction de vos projets. En créant deux contrats, vous pourrez aussi optimiser vos versements et votre transmission au-delà de 70 ans grâce à deux avantages : un abattement de 30 500 euros pour tous les bénéficiaires, et l’exonération des intérêts. Votre premier contrat pourra être destiné à vos bénéficiaires. Le deuxième vous laissera la possibilité de réaliser des retraits, par exemple pour des dépenses comme le financement d’un Ehpad. C’est un sujet qui mérite un rendez-vous avec un conseiller pour mettre en place le dispositif le plus adapté à vos besoins.
« Les frais sont trop élevés »
FAUX. Si vous choisissez bien votre contrat ! A La France Mutualiste, les versements sont sans frais. Les arbitrages semestriels aussi. Pas de frais d’entrée non plus. Simplement des frais de gestion de 0,77 %. D’autres acteurs conditionnent les frais aux montants investis ou au canal de souscription choisi. La France Mutualiste, acteur mutualiste sans actionnaire, a de son côté fait le choix de mettre tous ses adhérents sur un pied d’égalité. Riche ou pas, tout le monde doit pouvoir accéder à l’offre d’épargne retraite, dans la mesure de ses moyens.
« L’assurance vie est réservée aux personnes d’un certain âge »
FAUX. L’assurance vie est pensée pour un investissement à moyen ou long terme. Donc, plus on commence tôt, plus l’argent investi peut produire des intérêts, qui eux même rapporteront de l’argent et ainsi de suite. Pour financer ses projets ou compenser la baisse de ses revenus à la retraite, l’assurance vie peut-être un bon canal d’investissement. A noter que les enfants et les jeunes adultes peuvent bénéficier d’avantages particuliers. Avec Actépargne2, notre contrat d’assurance vie multisupport, les moins de 28 ans peuvent effectuer des versements programmés de 20 € par mois ou 50 € par trimestre ou semestre. Cet avantage a été pensé pour encourager l’épargne à long terme. Par ailleurs, les versements avant 70 ans sont plus attractifs pour les bénéficiaires : l’abattement au moment du décès de l’assuré est de 152 500 euros par bénéficiaire et tous contrats confondus souscrits par l'assuré, contre 30 500 euros pour tous les bénéficiaire et tous contrats confondus souscrits par l'assuré pour les versements réalisés après 70 ans.
Le contrat d'assurance vie Actépargne2 c'est :
- 0 % de frais sur versements
- 0 % de frais d'arbitrage
- 0, 77 % de frais annuels de gestion
Comment fonctionne la gestion profilée ?
Si vous manquez de temps ou de connaissance, vous pouvez nous confier la gestion de votre contrat. Nous définissons la stratégie d’épargne la mieux adaptée à vos objectifs et à votre horizon de placement. Nous proposons au choix 4 profils de risque dont 3 axés sur les thèmes de demain et le soutien aux enjeux du développement durable.
La valeur des unités de compte n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant des marchés financiers. L’investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital.
Les entreprises qui intègrent des caractéristiques d’investissement responsable dans leurs placements anticipent généralement les contraintes réglementaires et sont souvent porteuses de croissance à long terme. L’investissement sur les supports en unités de compte présente un risque de perte en capital.
Choisir un profil engagé prudent
- Pour dynamiser la performance de votre épargne tout en limitant l’exposition au risque
- Pour intégrer des critères responsables et durables dans vos investissements
Les unités de compte composant ce profil sont 100 % labellisées.
Le label Finansol garantit la solidarité et la transparence du produit d’épargne Actépargne2. Le capital investi n’est pas garanti. www.finance-fair.org
La répartition de votre épargne
Les fonds liés aux investissements du profil engagé prudent
Choisir un profil engagé équilibre
- Pour faire un compromis entre performance et sécurité
- Pour intégrer des critères responsables et durables dans vos investissements
Les unités de compte composant ce profil sont 100 % labellisées.
Le label Finansol garantit la solidarité et la transparence du produit d’épargne Actépargne2. Le capital investi n’est pas garanti. www.finance-fair.org
La répartition de votre épargne
Les fonds liés aux investissements du profil engagé équilibre
Choisir un profil engagé dynamique
- Pour maximiser vos perspectives de gains sur le long terme tout en acceptant une prise de risque élevée
- Pour intégrer des critères responsables et durables dans vos investissements.
Les unités de compte composant ce profil sont 100 % labellisées.
Le label Finansol garantit la solidarité et la transparence du produit d’épargne Actépargne2. Le capital investi n’est pas garanti. www.finance-fair.org
La répartition de votre épargne
Les fonds liés aux investissements du profil engagé dynamique
Choisir un profil volatilité contrôlée
- Pour faire fructifier votre épargne de manière diversifiée
- Pour limiter l’exposition aux unités de compte et la prise de risque
Les unités de compte composant ce profil sont 100 % labellisées.
Le label Finansol garantit la solidarité et la transparence du produit d’épargne Actépargne2. Le capital investi n’est pas garanti. www.finance-fair.org
La répartition de votre épargne
LFM Actions Monde Volatilité Contrôlée est une unité de compte qui vise à profiter du potentiel du marché des actions internationales tout en conservant une volatilité contrôlée à 15 %. Cela signifie qu’elle limite les fluctuations à la hausse et à la baisse lorsque les marchés sont agités (en introduisant dans ce cas des supports monétaires moins risqués au sein même de l'unité de compte).
Les caractéristiques du fonds LFM Actions Monde Volatilité Contrôlée
Ce fonds réplique l'indice MSCI World ESG Leaders Net Return
Pour en savoir plus
Comment fonctionne la gestion libre ?
Vous décidez seul de vos choix d’investissement ce qui nécessite une solide connaissance des marchés financiers afin d’effectuer les meilleurs arbitrages selon l’évolution des marchés. Vous choisissez librement la répartition de votre capital entre un fonds en euros sécurisé, performant et responsable et une gamme d’unités de compte sélectionnés par nos experts.
Notre offre diversifiée vous permet d’investir selon différents critères :
- Géographique : vous investissez dans les marchés du monde entier (Europe, Amérique du nord, Asie pacifique, pays émergents …)
- Thématique : vous contribuez au développement d’entreprises oeuvrant dans des domaines spécifiques (eau, bois, transition climatique, entreprise familiale, silver économie …)
- Durabilité : votre épargne peut être investie dans des entreprises qui ont un impact positif sur la société et qui sont labellisés (ISR, Greenfin, Finansol ou Towards Sustainability)
- Expertise : nous travaillons avec différentes sociétés de gestion pour vous offrir des opportunités d’investissement de qualité (Ecofi, Mirova, Amundi)
2 options gratuites au choix chez La France Mutualiste
Dynamisation des plus values : les plus values constatées sur le fonds en euros sont automatiquement arbitrées vers un ou plusieurs fonds en unités de compte.
Sécurisation progressive selon la durée restante : votre épargne est progressivement sécurisée vers le fonds en euros, à l’approche de l’échéance que vous aurez définie.
Quel est le fonctionnement des fonds et des unités de compte ?
Comment fonctionne le fonds en euros ?
Le fonds en euros est un placement sans risque. Votre capital est garanti et vous pouvez récupérer votre épargne à tout moment. Cependant, les perspectives de gains sont moins élevés que pour les unités de compte.
3,60 %(3) de taux de rendement en 2024, un excellent taux sur le fonds en euros
Un fonds en euros solide
- Un rendement supérieur à la moyenne française sur les dix dernières années(4).
- Une des meilleures performances du marché en 2023, sans puiser dans les réserves.
- Des plus-values significatives en actions et immobilier en 2023, en hausse de 5,1 % par rapport à 2022.
- Un patrimoine immobilier robuste.
Un fonds en euros responsable
- L’intégration des critères environnementaux et sociaux, conformément au règlement SFDR.
- L’exclusion des secteurs en opposition à nos valeurs et néfastes pour l’environnement ou la société.
Zoom sur le règlement SFDR (Sustainable Finance Disclosure Regulation)
Le règlement SFDR est un règlement européen qui distingue les placements en 3 catégories :
Comment fonctionne les unités de compte ?
Les unités de compte (UC) sont des supports d'investissement composés de différents actifs et qui sont soumis aux fluctuations du marché. Ces variations peuvent être à la hausse comme à la baisse. Les fonds en unités de compte sont potentiellement plus rémunérateurs que le fonds en euros mais aussi plus risqués et présentent une possibilité de perte de capital.
Un horizon de placement long permet de lisser le risque et d’optimiser le potentiel de performance.
Les types de fonds en unités de compte
- Les actions : parts du capital d'une entreprise
- Les obligations : titres de dette émis par une entreprise ou par un État
- Les ETF (Exchange Traded Funds) : produits financiers côtés en bourse qui permettent d’investir à moindre coût dans un panier d’actifs diversifiés plutôt que dans un seul support.
- Les fonds monétaires : titres de créance de très courte échéance émis par un État, une entreprise ou une banque
Bénéficier de la fiscalité avantageuse de l'assurance vie
aucune fiscalité appliquée hors rachat.
seule la plus-value est sujette à imposition. La taxation dépend du montant des versements et de la durée de détention du contrat.
abattement en fonction de votre âge lors de sa mise en service.
Transmettre son capital
En cas de décès, grâce à la clause bénéficiaire que vous aurez préalablement rédigée, vous pouvez transmettre votre capital à une ou plusieurs personnes de votre choix dans des conditions fiscales optimales. Vous pouvez modifier cette clause bénéficiaire à tout moment.
- Le capital sera versé aux bénéficiaires désignés
- L’exonération pour le conjoint survivant, le partenaire pacsé et les associations reconnues d’utilité publique
- Abattement pour les autres bénéficiaires désignés
Votre épargne est protégée par une garantie plancher. Si vous décédez avant 75 ans et qu’une moins-value financière est constatée, vos bénéficiaires recevront la somme de vos versements nets, dans la limite de 152 500 €(5).
Rappel sur la fiscalité de vos bénéficiaires
Si vous versez avant 70 ans ?
Pour tous versements réalisés avant 70 ans, vos bénéficiaires bénéficient d’un abattement fiscal significatif. Chacun d'entre eux, quel que soit son degré de parenté avec vous pourra percevoir jusqu'à 152 500€(6) sans aucune imposition.
Jusqu'à 152 500€
par bénéficiaire
Avec 0%
d'imposition
si vous versez après 70 ans ?
Les versements effectués après 70 ans bénéficient également d'une fiscalité avantageuse. Vos bénéficiaires peuvent percevoir sans aucune imposition jusqu'à 30 500€ ainsi que les intérêts et plus-values. Ce montant est à répartir entre eux s'ils sont plusieurs. À noter que le conjoint ou le partenaire pacsé survivant et, sous certaines conditions, les frères ou sœurs ne supportent pas de droits de succession.
Jusqu'à 30 500€
tous bénéficiaires confondu et tous contrats confondus
0%
d'imposition(7)
(1) Une fiscalité sera appliquée sur les gains générés
(2) Ce mécanisme ne concerne que le fonds lfm action monde volatilité contrôlée, et non toutes les UC proposées en gestion libre.
(3) Taux net de frais de gestion et brut de prélèvements sociaux et fiscaux, du fonds en euros du contrat. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements à venir.
(4) Rendement moyenne du marché des fonds en euros sur la période 2013-2023 : 2,84 %. Taux de rendement du fonds euros Actépargne2 sur la même période : 3,14 %. Données ne constituant pas une garantie des performances futures.
(5) Cette limite vaut pour tous les contrats Actépargne2 confondus de l'adhérent
(6) Tous contrats d'assurance vie et assimilés confondus
(7) Les dispositions applicables en matière de fiscalité qui ne sont pas contractuelles sont susceptibles d'évolution.
