Comment choisir le meilleur PER pour optimiser votre épargne

Comprendre le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Qu'est-ce qu'un PER ?

Le Plan d’Épargne Retraite, ou PER, est un dispositif d'épargne introduit par la loi Pacte en 2019 pour simplifier et moderniser l'épargne retraite en France. Il remplace les systèmes anciens tels que le PERP et le Perco. En 2025, le PER est devenu l'outil de choix pour préparer sa retraite tout en profitant d'une flexibilité accrue et d'une fiscalité avantageuse. Les versements peuvent être déduits du revenu imposable, ce qui permet de réduire significativement son imposition actuelle. Le PER se compose de trois compartiments : individuel, collectif et obligatoire, chacun répondant à des besoins spécifiques.

Pourquoi souscrire à un PER ?

Souscrire à un PER présente de nombreux avantages, tant fiscaux que patrimoniaux. En plus de la déduction des versements du revenu imposable, le PER offre une grande souplesse de gestion et des options de sortie variées, que ce soit en capital ou en rente. Grâce à la possibilité de transférer des anciens contrats d'assurance vie vers un PER dans un cadre fiscal avantageux, ce produit permet une optimisation fiscale très recherchée. En 2025, alors que l'espérance de vie continue d'augmenter, planifier efficacement sa retraite avec un PER devient incontournable.

Différents types de PER : individuel, collectif, obligatoire

Le PER se décline en trois grandes catégories permettant de répondre à des besoins divers :

• PER individuel : ouvert à tous, y compris les travailleurs indépendants, il permet de gérer librement ses placements.
• PER collectif : proposé par les entreprises à leurs salariés, avec des avantages comme l'abondement par l'employeur.
• PER obligatoire : conçu pour certains salariés à qui l’adhésion est imposée, souvent pour compléter des dispositifs de retraite d'entreprise existants.

Chacun de ces plans offre des avantages spécifiques et peut être cumulé pour maximiser les bénéfices fiscaux et patrimoniaux.

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Les critères de choix pour le meilleur PER

Taux de rendement du PER en 2024

Le taux de rendement est un critère clé pour choisir un PER. En 2024, le taux de rendement du fonds en euros du contrat PER individuel LFM PER'FORM. de La France Mutualiste était de 4%*, se démarquant sur le marché. Ce taux assure non seulement la croissance de votre capital, mais également une protection contre l'inflation. Toutefois, il est important de comparer les offres, car les rendements peuvent varier significativement entre les différents assureurs.

Quels sont les frais à surveiller ?

Lorsque vous choisissez un PER, il est crucial de prêter attention aux frais associés. Ceux-ci peuvent inclure des frais d'entrée, des frais de gestion annuels, des frais d'arbitrage et des frais de transfert. Par exemple, certains plans imposent des frais jusqu'à 5% lors des versements, ce qui peut significativement réduire votre épargne. Il est conseillé de comparer les offres pour identifier celles qui proposent des frais de gestion compétitifs, en particulier sur les unités de compte, qui peuvent atteindre 1,2% dans certains cas. Opter pour un PER avec des frais réduits est essentiel pour optimiser votre rendement global. Voici quelques conseils pour bien analyser les frais :

• Évaluez les frais de gestion annuels par rapport aux rendements attendus.
• Vérifiez les frais d'entrée et d'arbitrage qui peuvent impacter fortement le capital de départ.
• Considérez les frais de transfert si vous envisagez de changer de plan à l'avenir.

Choisir un PER avec des frais transparents est un atout indispensable pour l'optimisation de votre épargne.

Diversité des supports disponibles

Un bon PER doit offrir une large gamme de supports d'investissement. Cela inclut des fonds en euros pour la sécurité du capital, ainsi que des unités de compte pour ceux qui recherchent plus de dynamisme. En 2025, l'inclusion de fonds ISR (Investissement Socialement Responsable) permet de répondre à une demande croissante d'investissements éthiques, tout en offrant des opportunités de diversification et de performance. Ces fonds, en intégrant des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG), permettent aux investisseurs de contribuer à des projets durables tout en cherchant à optimiser leur épargne retraite sur le long terme.

Modes de gestion et flexibilité

La flexibilité des modes de gestion est un critère de choix pour le PER. Que vous préfériez une gestion libre ou pilotée, il est important que votre PER s'adapte à votre profil d'investisseur. La gestion pilotée, par exemple, automatise les décisions d'investissement en fonction de votre âge et de votre horizon de placement, avec un ajustement vers des actifs moins volatils à l'approche de la retraite (obligation de la loi Pacte : les assureurs doivent proposés au moins 2 profils avec un équilibré). Cette approche garantit que votre épargne reste alignée avec vos objectifs tout au long de votre vie active.

Comparatif des PER disponibles

Quel PER choisir selon votre profil ?

Choisir un PER doit se faire en fonction de votre profil d'investisseur et de vos objectifs. Par exemple, les jeunes actifs peuvent préférer des PER avec une forte composante en unités de compte pour bénéficier de rendements potentiellement plus élevés. À l'inverse, les épargnants proches de la retraite peuvent privilégier les fonds en euros pour sécuriser leur capital. Il est crucial de définir votre tolérance au risque et vos besoins pour choisir le PER qui vous correspond le mieux. Voici quelques points à considérer pour affiner votre choix :

• Analysez le rapport entre rentabilité potentielle et risques selon votre âge.
• Évaluez la flexibilité des options de sortie pour ne pas être contraint par des choix faits dans la précipitation.
• Consultez les avis d'experts pour bénéficier de recommandations adaptées à votre situation financière et fiscale.

Comparatif plan épargne retraite : les meilleures options

En 2025, plusieurs options se distinguent sur le marché du PER. Parmi elles, certaines offrent des frais réduits et une large sélection de supports. Par exemple, le PER individuel LFM PER'FORM de La France Mutualiste se démarque par un taux de rendement sur le fonds euros de 4%* en 2024, sans frais d'entrée. Il est également reconnu pour sa flexibilité en termes de gestion et de diversité de supports, incluant les fonds ISR. Ce plan est idéal pour ceux qui cherchent un équilibre entre sécurité et performance.

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Optimiser votre épargne avec le meilleur PER

Maximiser la défiscalisation avec le PER

Un des atouts majeurs du PER est son aspect défiscalisant. En 2025, il est possible de déduire jusqu'à 10% des revenus professionnels de l'année précédente (N-1)**, avec un plafond déterminé par le PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale) dans la limite de 8 x PASS* de N-1, soit un maximum de 35194 € pour 2024 (. Cette déduction est particulièrement bénéfique pour les contribuables dans les tranches d'imposition élevées. En optimisant les versements déductibles, vous pouvez réduire votre impôt sur le revenu tout en augmentant votre épargne retraite.

Stratégies pour une épargne efficace

Pour optimiser votre épargne avec un PER, il est conseillé de diversifier vos placements et d'adopter une stratégie d'épargne régulière. Par exemple, en répartissant vos versements mensuels sur différents supports, vous lissez les fluctuations du marché et maximisez les rendements. De plus, les gestionnaires de PER proposent souvent des outils de simulation pour ajuster vos stratégies selon vos objectifs de retraite. Faire appel à des experts pour des conseils personnalisés peut également s'avérer judicieux pour aligner vos investissements sur vos besoins futurs.

Questions fréquentes sur le meilleur PER

Quel est le meilleur PER ?

Déterminer quel est le meilleur PER dépend de facteurs tels que les frais, les rendements, et la diversité des supports. Toutefois, en 2025, des critères comme un taux de rendement compétitif (au moins 4*% sur le fonds en euros) et des frais de gestion inférieurs à 1% sont des indicateurs clés. Les plans offrant une gestion pilotée avec des supports ISR sont aussi très prisés.

Meilleur taux PER 2024

En 2024, le taux de rendement de 4%* sur le fonds euros du PER individuel LFM PER'FORM de La France Mutualiste est un exemple de performance attractive, offrant une sécurité tout en garantissant un rendement intéressant, ce qui est crucial dans un contexte de marché incertain.

Comment s'y retrouver parmi les offres ?

Face à une multitude d'offres de PER, il est essentiel de comparer les plans en termes de frais, rendements et supports. Des outils en ligne comme des comparateurs peuvent faciliter cette tâche. De plus, faire appel à un conseiller financier pour profiler vos besoins spécifiques peut vous aider à naviguer dans cet éventail d'options et choisir le plan qui s'aligne le mieux avec vos objectifs de retraite.

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Conseils pratiques pour bien choisir votre PER

Évaluer votre profil d'investisseur

Avant de souscrire à un PER, il est important d'évaluer votre profil d'investisseur. Cela inclut la détermination de votre tolérance au risque, vos objectifs financiers à long terme, et votre horizon de placement. Une évaluation précise de ces facteurs vous aidera à choisir le PER qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation.

Utiliser des outils de comparaison

Les outils de comparaison en ligne peuvent être très utiles pour sélectionner le meilleur PER. Ces plateformes permettent de comparer facilement les frais, les rendements et les supports offerts par différents plans. En utilisant ces outils, vous pouvez rapidement identifier les options les plus avantageuses et adaptées à votre profil d'investisseur.

Tirer parti des conseils d'experts

Consulter des experts en gestion de patrimoine peut vous offrir un avantage significatif dans le choix de votre PER. Ces professionnels peuvent vous aider à comprendre les nuances de chaque plan, à évaluer les implications fiscales, et à élaborer une stratégie d'investissement alignée sur vos objectifs de retraite. Leur expertise est précieuse pour faire des choix informés.

Stratégies pour optimiser votre épargne

Pour maximiser votre épargne, envisagez des stratégies comme la diversification des supports, l'ajustement régulier de votre portefeuille selon l'évolution du marché, et l'utilisation de la gestion pilotée. Une telle approche vous aidera à gérer les risques tout en cherchant à améliorer vos rendements, assurant ainsi une retraite confortable.

Liens utiles pour aller plus loin

Avantages du PER : un must pour bien préparer sa retraite

Pour plus d'informations sur les avantages du PER, consultez notre article sur les points clés pour bien choisir votre Plan d'Épargne Retraite.

Fiscalité du PER : tout comprendre

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Déblocage anticipé d'un plan d'épargne retraite

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En conclusion, le choix du meilleur PER repose sur une analyse minutieuse des frais, rendements, et supports. Utiliser des outils de comparaison, consulter des experts, et adapter vos stratégies d'épargne sont des étapes essentielles pour optimiser votre épargne retraite. Avec les taux attractifs et la flexibilité qu'offre un PER, vous êtes assuré de préparer une retraite confortable et sécurisée.

*Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs

** dans la limite de huit fois le PASS N-1