Découvrez comment ouvrir un PER et sécuriser votre avenir

Comprendre les bases du PER

Qu'est-ce qu'un PER ?

Introduit par la loi Pacte en 2019, le Plan d’Épargne Retraite (PER) représente un dispositif moderne et pérenne pour l’épargne retraite. Ce plan remplace les anciens dispositifs tels que le PERP, le PERCO et autres, en unifiant sous une même appellation trois volets : le PER individuel, le PER d’entreprise collectif et le PER d’entreprise obligatoire. Les anciens contrats, quant à eux, ne sont plus commercialisés mais peuvent être conservés ou transférés vers un PER. L’objectif principal du PER est de permettre à chacun de capitaliser une épargne qu’il pourra récupérer sous forme de rente ou de capital à sa retraite.

Les différents types de PER disponibles

Il existe trois principaux types de plans d’épargne retraite qui s’adaptent aux besoins et situations de chacun :

• PER individuel : Accessible à tous, indépendamment du statut professionnel, ce PER vous permet de choisir librement le montant et la fréquence de vos versements, afin de gérer votre épargne selon vos besoins. C’est une solution flexible qui attire de nombreux jeunes actifs.
• PER d'entreprise collectif : Proposé par les employeurs, ce plan est ouvert à tous les salariés de l’entreprise et peut inclure une participation de l’employeur sous forme d’abondements. C'est une excellente opportunité pour accroître vos économies en bénéficiant d'un soutien de votre employeur.
• PER d'entreprise obligatoire : Réservé à une catégorie spécifique de salariés, ce PER prévoit une épargne imposée par l’employeur, souvent accompagnée d’une participation de l’entreprise. Cependant, le niveau des versements employeur/salarié dépend de l’accord collectif en place : il n’est donc pas systématiquement plus avantageux qu’un PER collectif.

Pourquoi ouvrir un PER ?

Les avantages fiscaux du PER

Les avantages fiscaux d'un PER sont parmi les raisons les plus convaincantes d'opter pour ce type d'épargne. Voici quelques-unes des principales raisons :

• Les sommes versées sur ce plan peuvent être déduites du revenu imposable, permettant de réduire considérablement l'impôt sur le revenu.
• En 2025, les épargnants peuvent toujours bénéficier d’une déduction fiscale pouvant atteindre 10 % de leurs revenus annuels. À titre indicatif, le plafond actuellement en vigueur est de 32 908 €, correspondant au plafond 2024 (revenus 2023). Les plafonds 2025 n’ont pas encore été officiellement publiés.(source : Meilleurtaux Placement).
• Cette déduction est particulièrement bénéfique pour les foyers fiscaux avec des niveaux de revenu élevés, étant donné que le montant d'économies d'impôts est proportionnel à la tranche d'imposition.

En plus de ces avantages, le caractère adaptable du PER offre aux épargnants la possibilité de moduler leurs versements annuels, optimisant ainsi la fiscalité chaque année.

PER individuel : la liberté d'épargner selon ses besoins

Le PER individuel est sans aucun doute l’une des solutions les plus flexibles pour épargner. Accessible dès 18 ans, il permet de réaliser des versements déductibles des revenus, ce qui en fait un choix pertinent pour ceux qui souhaitent optimiser leur fiscalité tout en préparant leur retraite. En 2025, cette flexibilité attire de plus en plus de jeunes actifs souhaitant se constituer une épargne à leur rythme, avec la possibilité de choisir entre capital et rente au moment de la retraite.

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Comment ouvrir un PER ?

Les étapes pour ouvrir un PER individuel

Ouvrir un PER individuel est simple et accessible à tous. Voici les étapes clés :

• Choisir un prestataire : Banques, compagnies d’assurance, conseillers en gestion de patrimoine proposent des PER. Comparez les offres pour choisir celle qui convient le mieux à vos besoins.
• Souscrire au plan : Une fois votre choix arrêté, il vous suffit de remplir le formulaire de souscription et de fournir les pièces justificatives nécessaires.
• Effectuer des versements : Vous pouvez opter pour des versements réguliers ou ponctuels. Les versements déductibles vous permettront d’optimiser votre fiscalité.

Peut-on ouvrir plusieurs PER ?

Il est tout à fait possible d’ouvrir plusieurs PER afin de diversifier la gestion de votre épargne et de mieux répartir les risques. En revanche, le plafond de déduction fiscale (10 % des revenus annuels, dans la limite de 32 908 €) s’applique à l’ensemble de vos PER : ouvrir plusieurs contrats ne permet donc pas d’augmenter vos avantages fiscaux, mais simplement d’adapter votre stratégie d’investissement à vos besoins. Apprenez-en davantage sur les multiples PER et s'il est possible d'en avoir plusieurs.

Ouvrir un PER en ligne : les avantages

Avec la digitalisation des services financiers, ouvrir un PER en ligne est devenu un jeu d’enfant. La souscription est rapide, souvent sans frais d’entrée, et vous pouvez gérer votre compte à distance. Vous bénéficiez d’une transparence totale sur les frais, les performances et les options d’investissement. De plus, la gestion numérique permet un suivi en temps réel et une grande flexibilité dans la gestion de votre épargne. Grâce à ces outils en ligne, les épargnants peuvent prendre des décisions éclairées et ajuster leur stratégie en fonction des évolutions du marché, tout en bénéficiant du confort de la gestion à distance.

Optimiser son PER pour la retraite

Conseils pour choisir les bons investissements

Pour optimiser votre PER, il est essentiel de bien choisir vos investissements. Diversifiez vos placements entre fonds en euros pour la sécurité et unités de compte pour un potentiel de rendement plus élevé. En 2025, l’accès à une gamme variée de supports d’investissement offre des opportunités intéressantes pour dynamiser votre épargne. Consulter un conseiller en gestion de patrimoine peut être judicieux pour adapter votre stratégie d’investissement à votre profil et à votre horizon de placement. Voici quelques conseils pour vous guider :

• Évaluez votre tolérance au risque pour choisir les investissements adaptés à votre profil.
• Privilégiez une approche de diversification pour réduire les risques liés à la volatilité du marché.
• Optez pour des investissements à long terme afin de maximiser les rendements.
• Restez informé des tendances économiques pour ajuster votre stratégie en fonction des évolutions du marché.
• Utilisez des outils de suivi pour surveiller les performances de vos investissements et ajuster votre allocation d'actifs si nécessaire.

En suivant ces conseils, vous pourrez non seulement sécuriser votre avenir financier, mais aussi optimiser le rendement de votre épargne retraite.

Prendre rendez-vous

Transférer un ancien plan vers un PER

Le transfert de vos anciens dispositifs d’épargne retraite (PERP, Madelin, PERCO, etc.) vers un PER est souvent conseillé pour profiter des avantages modernes de ce nouveau dispositif. Toutefois, des frais de transfert peuvent s’appliquer (maximum 1 % si le contrat a moins de 5 ans) et il est important de comparer la fiscalité et les garanties avant d’effectuer le transfert. Toutefois, il convient de bien étudier les conditions de transfert, notamment les frais potentiels et les avantages fiscaux associés. En général, transférer vos anciens contrats peut vous offrir plus de flexibilité et des perspectives de rendements améliorés. Découvrez les avantages et conditions de transfert vers un PER.

Comment gérer son PER efficacement ?

La gestion efficace de votre PER repose sur une stratégie de placement réfléchie et une veille permanente des performances. Utilisez les outils digitaux pour suivre vos investissements, ajuster vos choix en fonction des fluctuations du marché, et maximiser le rendement de votre épargne. N’hésitez pas à faire appel à un conseiller financier pour vous guider dans vos décisions et vous assurer de tirer le meilleur parti de votre Plan d’Épargne Retraite.

Cas particuliers et questions fréquentes

Peut-on ouvrir un PER après la retraite ?

Ouvrir un PER après la retraite est possible, bien que moins courant. Cette option peut s’avérer pertinente pour des raisons de transmission ou d’optimisation fiscale. Le principal intérêt réside dans la possibilité de déduire les versements du revenu imposable, bien que cet avantage soit limité à ceux qui continuent à percevoir des revenus imposables après la retraite. Cela peut permettre de réduire l’imposition globale et de mieux planifier votre succession.

Que faire en cas de besoin de déblocage anticipé ?

Le PER est conçu pour être une épargne à long terme, mais certaines circonstances permettent un déblocage anticipé. Les six cas légaux sont : l’invalidité, le décès du conjoint ou partenaire, le surendettement, l’expiration des droits au chômage, la cessation d’activité non salariée suite à une liquidation judiciaire, et l’achat de la résidence principale. Chaque cas doit être soigneusement analysé pour s’assurer de respecter les conditions légales et fiscales associées. Découvrez les conditions de déblocage après la retraite.