Franchise d'assurance auto : comment ça marche ?
La franchise d’assurance auto correspond au montant des réparations qui reste à votre charge lorsque vous êtes responsable d’un accident ou que le responsable n’est pas identifié. Quand et comment s’applique-t-elle ? Influence-t-elle le prix de votre contrat ? Les réponses pour bien choisir votre franchise automobile.
Qu'est ce qu'une franchise d'assurance auto ?
La majorité des contrats d’assurances auto prévoient des garanties soumises à franchise, permettant d’abaisser le montant de vos cotisations d’assurance. En cas d’accident et de dommages sur votre véhicule, vous devez alors payer une partie des réparations de votre poche. Le montant de la franchise dépend du type de sinistre et du niveau de couverture de votre assurance auto.
À quoi sert une franchise d’assurance auto ?
L’objectif est de partager le risque entre l’assuré et l’assureur. En acceptant de prendre en charge une partie des dépenses de réparation, l’assuré peut faire baisser le coût de son assurance auto. Ainsi plus le montant de la franchise est élevé, plus le coût des cotisations d’assurance auto est faible.
Le montant d’une franchise peut varier en fonction du type de sinistre (bris de glace, vol, vandalisme, accident, incendie…) et de la formule de votre contrat d’assurance (assurance au tiers, intermédiaire ou formule tous risques).
Combien coûte une franchise d’assurance automobile ?
La franchise d’assurance auto peut correspondre :
- À une somme fixe, par exemple 150 €
- À un pourcentage du montant des dégâts, par exemple 10 % du montant de l’indemnisation du sinistre
- À une combinaison des deux, par exemple 15 % de l’indemnité avec un montant maximum de franchise de 300 €
Qui paye la franchise d’assurance automobile ?
Vous êtes susceptible de payer une franchise pour différents types de dommages : accident ou collision, bris de glace, panne sur la route, etc. Si vous êtes entièrement responsable du sinistre, vous payerez 100 % de la franchise. Si vous êtes en partie responsable du sinistre, la franchise sera partagée entre les différents assurés responsables. Enfin, si la personne qui a causé le sinistre n’a pas été identifiée, la franchise vous est appliquée, mais vous pouvez éviter d’avoir un malus si vous déclarez le sinistre en déposant plainte.
Bon à savoir :
Si le véhicule accidenté est conduit par un jeune conducteur ou quelqu’un qui n’a pas été déclaré dans le contrat, une franchise spécifique peut s’appliquer. Vérifiez les conditions avant de prêter votre véhicule.
Comment est calculée la franchise d'assurance auto ?
Le montant et le mode de calcul de la franchise automobile peuvent varier d’une formule d’assurance auto à l’autre, mais aussi selon les garanties auxquelles elles s’appliquent (franchise accident, franchise bris de glace…). Il est toujours possible d’adapter votre formule en fonction de vos besoins ou de vos moyens.
La franchise relative, ou franchise simple
Dans le cadre de cette franchise, vous réglez les réparations et ne recevez pas d’indemnisation, si le montant des dégâts est inférieur au montant de la franchise. En revanche, si le montant des dégâts est supérieur au montant de la franchise, c’est l’assurance qui rembourse l’intégralité des réparations.
Exemple : votre franchise est de 200 €
- Les réparations s’élèvent à 150 € : vous n’êtes pas remboursé
- Les réparations s’élèvent à 250 € : vous êtes intégralement remboursé
La franchise fixe, ou franchise absolue
Contrairement à la franchise relative, vous ne serez jamais remboursé intégralement, car le montant de la franchise sera systématiquement déduit du coût des réparations.
Exemple : votre franchise est de 200 €
- Les réparations s’élèvent à 150 € : vous ne serez pas indemnisé
- Les réparations s’élèvent à 250 € : vous serez indemnisé de 250 € moins 200 €, soit 50 €
La franchise variable, ou franchise proportionnelle
Cette variante de la franchise absolue est calculée en pourcentage du montant des dégâts. Le montant de votre franchise va donc varier en fonction du coût des réparations. Cependant, il ne pourra pas dépasser un montant maximum fixé au contrat.
Exemple : votre franchise est de 10 % avec un minimum de 200 € et un maximum de 500 €
- Le sinistre s’élève à 1 000 € : 10 % de 1000 € est inférieur au seuil minimum de 200 €. Votre franchise vous coûtera 200 €
- Le sinistre s’élève à 10 000 € : 10 % de 10 000 € est supérieur au plafond maximum de 500 €. Votre franchise vous coûtera 500 €
Bon à savoir :
Une franchise variable peut être intéressante si votre véhicule a peu de valeur.
La franchise kilométrique
Elle s’applique sur les garanties assistance dépannage. Si vous tombez en panne à 5 km de chez vous et que votre contrat comprend une franchise de 10 km, vous ne serez pas remboursé pour le dépannage et les réparations de votre véhicule. Une garantie assistance 0 km vous permet d’être dépanné gratuitement, même devant chez vous.
À noter : la franchise assistance dépannage 0 km est souvent très peu chère. La choisir vaut le coût.
La franchise catastrophe naturelle
La franchise pour un sinistre dû à une catastrophe naturelle est fixée par l’État à 380 €. Elle est présente dans tous les contrats auto, quels que soient l’assureur et la formule.
La franchise en jours
Ce type de franchise ne s’exprime pas directement en euros. C’est un délai de carence avant lequel la garantie ne s’applique pas. Elle intervient sur les garanties d’incapacité temporaire de travail ou sur les garanties de prêt de véhicule.
Exemple : votre franchise est de 10 jours et vous êtes victime d’un sinistre.
- Ce sinistre vous empêche de travailler pendant 15 jours. Vous ne serez indemnisé qu’à partir du 11e jour
- Ce sinistre vous oblige à louer un véhicule de remplacement. Le coût de la location ne sera pris en charge que pendant 10 jours
À retenir pour bien choisir votre assurance auto
Veillez à vérifier le type, le mode de calcul et le montant des franchises de chacune des garanties que vous souhaitez souscrire. Globalement, plus le montant des franchises est élevé, moins votre assurance auto est chère. Il faut aussi évaluer les risques auxquels vous pouvez être exposé, en fonction de votre expérience en matière de conduite.
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