Dois-je souscrire un contrat obsèques alors que je suis en pleine forme et que je profite de la vie ?
Anticiper votre décès n’est pas un exercice facile. Pourtant, c’est une démarche importante qui évitera à vos proches de gérer les aspects financiers et administratifs lors de votre disparition. Le risque de décès est malheureusement présent à tout âge : un AVC ou un accident de la route peuvent subvenir de manière inattendue.
Le Covid a emporté des milliers de personnes qui n’ont pas eu le temps de faire part de leurs choix en matière de funérailles. Vous êtes-vous déjà posé les questions suivantes : qu’arrivera-t-il si je pars demain ? Mes enfants auront-ils les moyens de financer mes obsèques ? Vont-t-ils se disputer si je ne laisse aucune directive précise ? Serai-je bien enterré(e) dans le cimetière de mon choix ?
Aujourd’hui, plus de 4,9 millions de Français* ont souscrit un contrat obsèques afin de décharger leurs proches des frais d’obsèques (montant variant entre 3.000 et 7.000 euros). Et vous ? Y avez-vous déjà pensé ? Avez-vous l’âge idéal pour préparer et financer votre contrat ?
*Source : FFA, https://www.ffa-assurance.fr/etudes-et-chiffres-cles/assurance-francaise-donnees-cles-par-annee, p53 du document sur les données clés en 2020.
Ce qu’il faut savoir sur le contrat obsèques
C’est un produit de prévoyance qui a pour but exclusif de régler à l'avance les formalités et le financement de ses obsèques.
Sachez qu’il existe 2 types de contrats :
- Le contrat en capital représente la majorité des contrats proposés par les assureurs. Il permet à l’assuré de décider, en amont, du montant d’un capital obsèques. Celui-ci sera versé aux bénéficiaires désignés dans le contrat, au moment du décès. Notez que le capital garanti peut ne pas être suffisant pour couvrir le coût des funérailles ou des prestations prévues ; par ailleurs, il ne peut pas être utilisé (à concurrence du coût des obsèques) à la convenance du ou des bénéficiaires et donc à des fins étrangères au financement d’obsèques ;
- Le contrat en prestations permet de financer et d’organiser ses obsèques en choisissant toutes les prestations à l’avance : mode de sépulture, type de cérémonie, achat ou location d’une concession, etc. C’est une façon d’orchestrer à l’avance ses obsèques.
Ajoutons que de nouveaux contrats ont émergé. Ils combinent à la fois des formules en capital et en prestations.
Attention !
Attention à ne pas confondre le contrat obsèques avec le contrat décès, leur finalité n'est pas la même. Les contrats décès sont souscrits pour protéger les proches des difficultés financières en cas de disparition prématurée. L’assurance verse un capital ou une rente aux bénéficiaires. Tandis que le contrat obsèques ne traite que les obsèques.
Bon à savoir :
Le digital a permis de créer de nouveaux services en ligne. Il existe aujourd’hui des espaces dédiés aux familles, des services de rédaction de testaments olographes ou de déclarations de biens en ligne.
Vous êtes en pleine forme, alors pourquoi y penser aujourd’hui ?
Lors d’un décès, il existe des aides pour les proches. La sécurité sociale verse un capital décès si le défunt était toujours en activité au moment de sa mort. Mais attention, les proches d’un défunt retraité ne toucheront pas cette prestation. Une mutuelle souscrite par le défunt peut également intégrer une garantie capital obsèques et permettra le versement d’un capital au moment du décès.
La banque du proche décédé peut également libérer des fonds du compte courant du défunt à hauteur de 5000 euros (si les fonds sont disponibles bien sûr). Mais ces aides sont aléatoires et peu couvrantes. Il incombera aux proches de payer les suppléments ou la totalité des funérailles si le défunt ne remplit aucune des conditions requises pour obtenir ces prestations.
En souscrivant un contrat obsèques, vous déchargez votre entourage de nombreuses considérations :
- L'argent cotisé est débloqué dans les jours suivant la réception des pièces nécessaires au règlement du capital garanti et versé à vos bénéficiaires désignés (conjoint, proche, etc.). Il permettra de couvrir tout ou partie des différents frais liés aux obsèques.
- Le capital versé sera exonéré de droits de succession. C’est un avantage majeur du contrat obsèques.
- Tout peut-être organisé à l’avance (lieux, cérémonie, etc.) pour que vos obsèques se déroulent selon vos souhaits et ce, sans en transmettre la charge à vos proches.
À quel âge est-il préférable de souscrire une assurance obsèques ?
Il n’y a pas d’âge pour prévoir… En revanche il y a un âge pour souscrire !
Certains contrats prévoient un âge minimum de 40 ans ou un âge maximum de 70 ans. Il vaut mieux prévoir et lire attentivement les conditions d’âges afin de s’y prendre au bon moment, l’idéal étant d’anticiper le plus possible. Vous serez ainsi tranquille au moment de la retraite, période pendant laquelle les risques augmentent et les revenus baissent. De plus, vos versements seront d’un montant plus faible car ils seront étalés dans le temps.
Selon l’âge auquel vous ouvrez votre contrat, différents types de versements ont leurs avantages.
Pour les moins de 65 ans, il est préférable de choisir le versement d’une prime temporaire (ex : tous les mois pendant 5 ans, ou tous les 3 mois pendant 20 ans).
Pour les 70-80 ans, le versement d’une prime viagère est plus adapté. Dans ce cas, vous cotisez chaque mois jusqu’à votre décès.
Et pour les 80 ans et plus, le versement d’une prime unique est indiqué.
Certains contrats proposent un mix des différents types de versements. N’hésitez pas à vous renseigner et à comparer pour trouver l’offre la plus adaptée à vos besoins.
Une fois le contrat signé, prévenez vos proches et conservez le document dans un endroit facile à trouver. Il serait dommage de payer l’intégralité des frais d’obsèques alors qu’un contrat a été souscrit. Pour vérifier ou non l’existence d’une démarche, l’AGIRA (Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance) aide à savoir si un contrat a été souscrit.
La perte d’un être cher est un moment éprouvant. Un travail de deuil, parfois douloureux, doit commencer. Anticiper le plus tôt possible les tracas financiers et administratifs sera un vrai soulagement pour vos proches et pour vous-même.
N’hésitez pas à nous contacter pour obtenir des informations sur notre contrat obsèques « Prépar’ Obsèques ». Il vient de recevoir le label d’Excellence 2022, attribué par les Dossiers de l’Épargne. Notre offre est modulable et personnalisable : nous offrons un choix en capital et/ou en prestation dans un seul et même contrat et proposons une grande souplesse dans le choix du paiement des primes, avec 3 possibilités (prime unique, primes périodiques ou primes mixtes).
Un contrat récompensé par la presse spécialisée
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3 bonnes raisons de souscrire un contrat obsèques
Dès la quarantaine, le contrat obsèques peut faire sens... L’anticipation de ses obsèques est un acte personnel qui permet de libérer ses proches de démarches douloureuses en temps de deuil.
